反向贷款:安全但又不是完全无风险

多年来,许多美国人一旦缺钱了就将目光转向抵押贷款,借此解决他们的金钱的烦恼 ,但之后他们会发现自己陷入了更深的债务中,或者更糟的是,失去了自己拿来抵押的家园。

尽管联邦政府就此做出了新的贷款抵押政策来确保资产的安全,但其中仍然存在一些重大缺陷。

反向抵押贷款Reverse mortgages是指人62岁以上的老年人可以用自己的房屋来向银行抵押贷款的一种贷款形式。在联邦住房管理局Federal Housing Administration的支持下,贷款不会立刻归还给银行,而是到借款人死亡或者迁出房屋之后对房屋进行处理。

然而,许多借款人遇到了问题,因为他们以为抵押房子换来的借款会是很大一笔钱,于是就肆无忌惮地挥霍现金,最后导致了没有足够的现金来支付物业税,保险和其他费用,被迫违约。根据联邦住房管理局的数据统计,截至九月,近10%的反向抵押贷款的借款人拖欠他们的贷款,面临着已经失去或正在失去家园的风险。

新的贷款规则将在10月推出,鼓励业主采取全额还款的方式来抵押自己的房产。那些选择一次付清贷款总额的房主可以减少10 %至18 % 的贷款支出,对贷款人来说是很大的优惠。例如,贷款人本来应该偿还14万美元的反向抵押贷款,若选择一次性付清,那么无需支付14玩美元只要12.5万美元就可以。

但不管怎么说,每月支付支付仍然是大家选择的主流,特别是对那些活得比一般人更长的人。即使你需要偿还的钱会随着每年利率的上升而增加,最后可能会超过了抵押房屋的价值,但同样地,你每月得到的钱也会滚滚而来。 全国反向抵押贷款协会( NRMLA )的首席执行官彼得•贝尔说:“如果你能活到103 ,那你仍然可以得到政府支付的钱。 ”

当然,贷款额也会让你付出代价,要知道反向抵押贷款是昂贵的。刚开始贷款20万美元你可能只需要支付2.5%的利息费用,但随着年数增加,你需要支付2%的前期按揭保险费用,以及一系列可以推动的额外成本最后可能会超过最初的20万美元。

此外,贷款人每月有固定利息费用,再加上每月高大35美元的服务费以及需支付抵押贷款余额的1.25 %的年保险的保费。比如说合同中反向抵押贷款还款利率约5 % ,那么加上服务费和保险, 一笔贷款10万的利率将每年会增加6.6%,11年后债务就会翻一番,达到20万美元。

由此可见,反向抵押贷款有好处也有坏处,如何选择要看美国人的智慧了。(芮迪翻译自CNNMONEY)