关于美国的医疗保险

美国的医疗保险各种各样花样百出,就连medicare也有各种各样的。但是总的来说,我把他们分为两种。

 

一种是copayment ,一种是按百分比付钱。

 

copayment的保险:一般这种保险呢保费比较高,但是相对来说要省心很多。为什么身心呢?就是不管你看什么医生做什么检查,它只收你的copayment,比如看家庭医生,根据保险不同付五到二十块钱一次,看专家门诊食宿费生意再高一点,做化验血的检查特别检查一般都是全保,急诊或是住院一般是一百到两百快copayment。剩下的不管花多少钱保险公司都全付了。当然,收入低的人群连这个Copayment也不需要付。

 

这种保险常见的有:medicare advantage, Kaiser Permanente, 还有一些政府部门和公司自己做的保险。我个人是比较喜欢这种保险,因为每次看完医生做了检查,你知道自己需要付出那一部分是多少,要不然,每次看到保险公司来的各种报账单,头会疼血压会升高。

 

另外一种就是商业保险,一般都是按照服务的%收费。而且,一般还有一个deductable的数目。这个数目是保险公司开始付钱之前,百分之百从病人口袋里出的钱。这个数目可以从几百到几千块不等。

 

如果你选的是几千块钱的plan,那你看个一般的病就等于是没保险一样,所有的钱包括看医生的钱化验的钱检查的钱都要自己出,出过了deductable的数目,保险公司才开始按比例付钱。这个比例可能是百分之八十或者百分之九十,有时甚至只有百分之七十。剩下的还都得自己出。%的不同是根据医生的性质去决定的。保险公司一般有自己的network,在里面的医生,因为有合同的关系,费用会低一些,相应病人出的钱也少一些。出了网络的医生,因为没有合同的关系,所以费用会高,保险公司付的比例也会小。有的保险,打一次针,几毛钱几块钱的费用,都会给你送账单,烦不胜烦。

 

另外,如果你的保险公司没有特定的专家,而你需要去看,可以有相关的医生推荐,然后向保险公司申请,如果同意了以后,那你去看网络外医生的费用和看网络内医生是相同的。但是这个一定要先和保险公司申请,同意后才行。

 

也有的保险是你随便看什么医生都行。这个你一定要看清自己保险的条款。

 

总的来说,选什么样的保险,要根据你自己的经济情况和健康状况。如果年前有健康,想省钱的话,可以选劳保费比较低但是deductable比较高的保险。但是如果有什么事儿的话,自己付费的比例也很高。如果经济没有问题,又想比较省心,copatment的计划是最好了。

 

除了传统的医疗保险, 近年来不断有新的医疗形式出现。其中,有些直接摒弃保险公司。

 

比如,现在有这样的方式:病人每月直接付少量的月付给医生办公室,就像直接付保险公司月付一样,如果有病需要看医生,那医生办公室就都包了。我还不太清楚,如果需要住院手术,这个是怎么解决的。

 

再比如,walgreen 就有网上医生, 所谓的cyber doctor。看病是直接付flat fee,就是59美元. 看病方式是和医术视频,医生可以让你去实验室验血去影像中心拍片,随后再给出诊断治疗的方案。这种方式很可能对以后的医疗保险和医生行医方式产生重大影响。对医生来说,在家上班也不是梦想。

 

还有就是independent urgent care。就是,不附属于任何大的医疗机构的。城里有人家是这样的公司的founder 和owner,眼看着他家从一个诊所起到超过二十家,那说明有需要。他们收cash pay病人,也收有保险的病人,主要特点是快,可以walking,也可以先网上预约,并且是flat fee。也就是,你看医生之前,就知道,自己需要付多少钱。

 

为什么会有这些不同的方式呢?主要是付费的问题。各方的付费问题。

 

那么,美国的医疗系统是怎么样付费呢?

 

简单说来,付费的关键是医生怎么code他的服务。看到code,不同的医疗系统charge不同的费用,这个费用有保险和没保险是绝对不同的。 有保险的报给保险公司,不同的保险公司对同样的code付费又不同。一般是好的商业保险付费高于medicare,medicaid最少。

 

看到上面那么多不同,你就知道这里面可以有的文章是太多了。同样的服务,收费在不同化验室,医院和门诊可以是不同的。同样的服务,保险公司付给不同的医生,化验室,和医院的钱也可以是不同的。

 

别问我为什么会这样,不同公司和医疗系统的合同是一个方面,还有其他方面的东西,不是一两句话可以说清楚的。

 

作为患者,你想要花最少的钱得到最好的服务,其实是需要花一番功夫的。而美国的医疗保险,光是因为这些不同,所需要的paperwork,就浪费惊人。当然,你也可以说由此产生了各种不同的工作岗位。

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